Simplifique sus finanzas... Parte 3 - Las Deudas

"Es mejor acostarse sin cenar que levantarse con deudas".

Benjamin Franklin (1706-1790)

Estadista y científico estadounidense
 
"Las deudas son como cualquier otra trampa en la que se es muy fácil caer, pero de la que es dificilísimo salir".

George Bernard Shaw (1856-1950)

Escritor irlandés

El sentir de que toda nuestra vida es muy complicada muchas veces está muy relacionada con problemas financieros y deudas. Comienza con una suma no muy grande, que terminaa acumulándose y creciéndo de tal manera, que ya no logramos pagarla y quedamos atados a una deuda y el sufrimiento que ello conlleva.

¿Cómo salir entonces de esas deudas?

    

A continuación encontrará algunas ideas y herramientas para iniciar el proceso de salir de las deudas. Pero recuerde siempre lo siguiente: el solo conocimiento de estos principios no le sacará de las deudas; solo la aplicación disciplinada y concienzuda lo hará. Recuerde también, que no es tan simple como espichar un botón... requerirá de tiempo y mucha paciencia.

1. Reduzca el estrés por deudas: Lo que más bloquea las posibilidades nuestras de salir de las deudas, es nuestra mentalidad hacia ellas. Y cuando estamos ya muy metidos en deudas, nuestra mente solo está pensando en las preocupaciones y problemas que nos generan esas deudas. Eso causa que vivamos en temor constante, lo que no nos permite tener la cabeza fría para pensar en pasos de acción para salir de las deudas.

Hay varias maneras en las que podemos salir de ese estrés, pero lo primero es volver a recuperar la confianza en nosotros mismos y las capacidades que Dios nos ha dado para hacer dinero. Mientras mantengamos la calma podemos pensar más fácilmente en estrategias para renegociar y pagar las deudas, y para generar nuevos recursos. Si usted es empleado, piense en que otras posibilidades y fuentes de ingreso puede generar. Si usted es empresario, vale el mismo principio: cálmese y tómese tiempo para idear nuevas estrategias de generación de recursos que le permitan ir pagando la deuda y generar un colchón.

2. Establezca un 'colchón financiero': El mayor error de muchas personas es que no ahorran ni establecen un colchón financiero que les pueda sostener en momentos de crisis económica. Tener un colchón nos da tranquilidad y tiempo en momentos de crisis, que es precisamente lo que más necesitamos en esos momentos para poder generar nuevas estrategias e ideas para generar nuevos recursos.

Establezca una suma fija para su colchón financiero y después un porcentaje fijo de ahorro, de acuerdo a lo que esté recibiendo en ese momento, para que al mantenerse disciplinado pueda usted completar el colchón. Mi recomendación personal: deje que su colchón sea de mínimo el presupuesto de gastos de 3 meses. Eso le daría a usted 3 meses de plazo para generar nuevas ideas en el momento de una crisis.

Recuerde algo muy importante: su colchón debe ser de dinero que pueda hacer efectivo inmediatamente. Los pasivos (casa, carro, muebles, etc.) no le sirven, pues toma tiempo hacerlos efectivo en el momento de una crisis.

3. Conozca cómo funciona el dinero: La mayoría de las personas pierde mucha plata a lo largo de sus vidas y se endeudan con facilidad por una razón muy sencilla: no conocen cómo funcionan el dinero y el sistema financiero. El dinero es mucho más que solo un medio de intercambio o pago. El dinero es más que un recursos que nos abre muchas posibilidades. El dinero está relacionado con todo un sistema que mueve todo lo que sucede a nuestro alrededor. Mientras el dinero está fluyendo, nosotros hablamos de crecimiento financiero. Cuando el dinero detiene su fluir, que es lo suele suceder en una crisis, entonces hablamos de crisis económica. Las crisis se generan por el temor de las personas a perder el flujo de dinero (cuando hablamos de flujo de dinero, hablamos a nivel financiero de dinero efectivo... las deudas y créditos no generan crecimiento, sino detención del flujo), por lo cual ellos mismos detienen ese flujo y se concentran en acumular. Cuando las personas empiezan a acumular, detienen el flujo de dinero y generan una crisis financiera.

Pero no solo en este sentido debemos aprender más de finanzas, sino también en saber cómo manejar un flujo personal y establecer un presupuesto, y en revisar los gastos y costos que tenemos. Muchas personas caen en ofertas de bancos que aparentan ser buenas: créditos fáciles y rápidos, cuentas de ahorro en las que prometen grandes premios, pero que no generan dividendos pero si cuentan con cobros de comisiones que superan los intereses... por hablar solo de una pocas. Muy pocos saben que existen formas mucho más efectivas de hacer crecer nuestro dinero: portafolios con buenos intereses y comisiones bajas, mercado de acciones, etc. Por eso es que es muy importante aprender sobre las finanzas, y ya que eso no lo aprenderá en ningún colegio, apréndalo por su cuenta lo más pronto posible.

4. Tome pasos de acción necesarios para salir de las deudas:

     a. Enfrente la realidad: No oculte su situación. Hable de ella con personas de confianza y expertos en finanzas, que puedan darle sugerencias y estrategias de ayuda. Busque un coach o un entrenador financiero que le pueda ayudar paso a paso a salir del problema.

     b. No gaste más de lo que tiene: Evalúe su flujo financiero y estableza si está gastando más de lo que realmente produce. Haga un seguimiento concienzudo de sus ingresos y egresos de por lo menos tres meses. Apúntese todos los movimientos financieros que hace: incluya el cuanto, el qué y el cuando. Agrúpelos por temas y evalué cuales son sus ingresos y sus egresos. Si está gastando más de lo que le ingresa, nunca va a salir de sus deudas, sino que las va a aumentar. Usted requiere de flujo sobrante cada mes, para poder sacar de allí el dinero necesario para ir pagando sus deudas.

     c. Procure pagar siempre en efectivo: Acostúmbrese a pagar en efectivo (o con débito). Usted solo podrá gastar lo que tiene en la mano y no incurrirá en el peligro de las tarjetas de crédito: gastarse lo que todavía no tiene. La mayoría de personas realmente ricas, no usan las tarjetas de crédito. Ellos buscan pagar lo más que pueden en efectivo.

     d. 'Sacrifique su marrano': Convierta en efectivo todo lo que pueda convertir fácilmente en efectivo: su alcancía, cuentas de ahorro programado, dólares y otras divisas, etc. Mientras más efectivo tenga, más opciones tendrá para ir pagando deudas o tener una opción de negociación de las mismas.

     e. Supervise los gastos de su cuenta: Muchos bancos cobran por tantas cosas, que si no supervisamos los gastos que nos genera una cuenta bancaría, no nos daremos cuenta si realmente tiene sentido tener una. Hay cuentas que cobran muchísimo más de lo que generan en intereses, lo que significa que usted le termina pagando al banco cada mes y no al contrario. Deshágase de ese tipo de cuentas y busque tener úncamente aquellas cuentas que realmente le generen ganancias, o si no, mejor guarde el dinero en su casa o conviertalo en inversiones.

     f. Reduzca su estilo de vida: Cuando estamos endeudados, no es momento de afianzarnos al 'que dirán'. Es mejor pasar un momento vergonzoso, que terminar toda la vida avergonzados. Todas las personas pasan momento de crisis en sus vidas, pero solamente aquellos que saben acoplarse al momento de crisis, logran superarlo y levantarse de nuevo con mayor seguridad. Si usted está en deuda, reduzca su estilo de vida: bájese de estrato, compre marcas genéricas y reduzca los gastos innesesarios. No tema perder los supuestos amigos, que solo están a su lado si usted tiene dinero... genere amistades verdaderas, que permanezcan al lado suyo cuando hay una crisis. Una vez que usted se recupere financieramente, verá que volveran sus 'falsos' amigos, los que dependen de su dinero. Aferrarse al estilo de vida que lleva, solo generará mayores problemas en su vida y hará muy dificil que usted pueda salir de la crisis.

     g. No se acostumbre a tener los números en rojo: Propongase salir de los números rojos y no se acostumbre a ello. Si se acostumbra dejará de ser creativo y no generará nuevas ideas y posibilidades de recursos.

     h. No vea al banco como su enemigo: Tenga en cuenta lo siguiente: los bancos solamente cumplen con su trabajo. Ellos no son su enemigo. Mantenga una actitud positiva ante los bancos y busque siempre tenerlos de su lado. No les oculte su situación, sino que busque trabajar con el asesor en cómo pagar las deudas con ellos. Recuerde que las primeras deudas que usted debe pagar son aquellas que le generan mayores intereses.

     i. Cada peso cuenta: No malgaste dinero. Cada peso con el que usted cuenta le está dando nuevas posibilidades de generar más recursos e ir pagando sus deudas. Si usted no valora el peso que tenga, tampoco será digno del millón.

     j. Reorganice sus deudas: Busque pagar primero las deudas que le generan mayores intereses y las que son de pago inmediato. Si es necesario negocie con sus acreedores. Si usted pone la cara y explica su situación, y viene con un plan de pagos estudiado, es muy probable que ellos le ayuden y estén dispuestos a negociar, pero si usted se oculta de ellos, las posibilidades de lograr después un acuerdo con ellos será mínima.

Si tiene amigos que podrían asumir su deuda y comprarla, pídales ayuda, pero siempre cúmplales. Si usted cumple su palabra y genera confianza, es más factible que le vuelvan a prestar dinero, pero si usted les incumple, no solo los perdará como amigos, sino que también perderá cualquier posibilidad de salir de sus deudas.

     k. La regla de la balanza: En la medida en que usted va pagando poco a poco sus deudas, encargese de generar un capital de ahorro. Si tiene la suficiente paciencia y persistencia, llegará el momento en que las deudas y el capital estará a un mismo nivel, y usted podrá pagar todas sus deudas de un solo golpe.
     l. ¡Aprenda de la experiencia!: Saque sus conclusiones de lo vivido y nunca más vuelva a caer en la misma situación. MI recomendación personal: en lo posible nunca tenga deudas, pero si en algún momento requiere un apalancamiento y una deuda, asegúrese de tenerla cubierta mucho antes de pedirla.